Finanza 101: Tipo di conti di deposito di denaro

Il denaro deve essere detenuto in una forma o nell’altra. Potrebbe essere contanti, oro fisico,terra o conti più convenientemente. Il post sul blog è solo l’ultimo.

account Normale (o non conti di vecchiaia) – presso banche

  1. conto corrente –
    1. Post-contributi fiscali
    2. Guadagni sono accorta subito e tassati come reddito ordinario
    3. Account non viene mai giù in valore (assicurati dalla FDIC per fino a prima 250K $)
    4. il denaro è altamente liquido può essere depositato/revocato in qualsiasi momento (e in assoluto i limiti di deposito e prelievo sono di solito dell’ordine di 10, 000$ al giorno)
  2. conto di Risparmio
    1. Post-contributi fiscali
    2. Guadagni sono accorta subito e tassati come reddito ordinario
    3. Account non viene mai giù in valore (assicurati dalla FDIC per fino a prima 250K $)
    4. il Denaro può essere depositato in qualsiasi momento, ma possono essere ritirate solo sei volte al mese

conti di Investimento (per mancanza di un termine migliore) – tenuta all’stock brokers
Questi può essere ritenuta come la pensione o pensione conti. Il trattamento fiscale dei contributi/guadagni / prelievi dipende dal tipo di conto genitore di cui fanno parte.

  1. conto di mercato monetario
    1. Post/ante imposte contributi (a seconda che la sua pre-tax account o post-contributo fiscale account)
    2. Guadagni realizzati e tassati come reddito ordinario
    3. utilizzato Principalmente per la detenzione di moneta temporaneamente prima di essere utilizzato per le azioni o le obbligazioni (o più esotici cose come le opzioni)
    4. Account può andare giù in valore, anche se avviene raramente
  2. conto di Intermediazione
    1. Conto che detiene partecipazioni in azioni/obbligazioni
    2. il Guadagno non realizzato fino ad una compravendita avviene e quindi tassato come ordinario di reddito o di capitale utili/perdite a seconda del periodo di detenzione

conti pensionistici – a stock brokers

conti di vecchiaia, di fornire alcuni vantaggi fiscali (tax-free o imposte differite crescita), di solito, questi conti sono dotate di una restrizione come il denaro può essere ritirato presso tutti fino all’età del 59,5 anni o può essere ritirata prima che con il pagamento di una penale (account specifici dettagli sono riportati di seguito).

IRA = Conto pensionistico individuale, proprio come un conto bancario, chiunque può aprirlo praticamente in qualsiasi broker.
401K = datore di lavoro sponsorizzato conto, può essere aperto solo dal datore di lavoro e contributi possono essere effettuati solo direttamente tramite busta paga , la scelta dei fondi da investire è anche controllato dal datore di lavoro, a volte, i datori di lavoro forniscono una partita per incoraggiare i dipendenti.

  1. IRA tradizionale
    1. I contributi diretti hanno un limite massimo (5.500 limit limite annuale nel 2013 per le persone di età inferiore ai 50 anni).
    2. I contributi sono deducibili dalle tasse se il reddito è inferiore a un certo limite (i limiti sono piuttosto bassi, però).
    3. I guadagni sono fiscali differiti ma tassati come reddito ordinario al momento del ritiro.
    4. Il denaro può essere ritirato dopo l’età di 59,5 anni (o prima con una penalità del 10% a meno che non si tratti di un caso di difficoltà finanziarie).
    5. Lasciando un datore di lavoro, il suo piano 401K può essere convertito in conto IRA tradizionale.
    6. Vedi altri dettagli cruenti alla pagina di Wikipedia.
  2. Roth IRA
    1. Contributi diretti hanno limite massimo stesso come IRA tradizionale, ma limite di reddito per dare contributi è molto più basso.
    2. I contributi indiretti possono essere effettuati tramite il rollover di denaro 401K (se il datore di lavoro lo consente) o backdoor Roth IRA (contribuire al tradizionale e convertire in Roth).
    3. I guadagni sono esentasse.
    4. I contributi possono essere ritirati dopo un periodo di stagionatura (5 anni) senza sanzioni (a condizione che ci sia un motivo – come difficoltà finanziarie).
    5. I guadagni possono essere ritirati dopo l’età di 59,5 esentasse o pagando sia tasse che penalità (10%) prima di tale età.
    6. Roth IRA è l’unico conto di pensionamento senza RMD (clausola di distribuzione minima richiesta).
    7. Vedi altri dettagli cruenti alla pagina di Wikipedia.
  3. Al lordo delle imposte 401K
    1. I contributi sono al lordo delle imposte (limite massimo di contribuzione annuale dei dipendenti $17.5 K-deve provenire direttamente dallo stipendio), i contributi del datore di lavoro non vengono conteggiati verso questo limite (sono soggetti a un limite totale di contribuzione pensionistica che si aggira intorno a 5 50K).
    2. I guadagni sono imposte differite.
    3. Prelievi tassati all’imposta ordinaria sul reddito al momento del ritiro.
    4. Alcuni piani 401K non consentono alcun ritiro (anche per difficoltà finanziarie) fino all’età di 59 anni.5
    5. Un datore di lavoro decide quali fondi saranno disponibili per il piano 401K.
    6. Vedi altri dettagli cruenti alla pagina di wikipedia.
  4. post-tax 401K
    1. I contributi sono post-tax. (stesso limite al lordo delle imposte 401K)
    2. I guadagni sono differiti dalle imposte.
    3. I contributi vengono ritirati esentasse, i guadagni sono tassati all’imposta sul reddito ordinaria al momento del ritiro.
    4. Alcune persone preferiscono post-tax in quanto possono effettivamente contribuire più soldi sul conto.
  5. Roth 401K
    1. Simile a Roth IRA, nel senso che i contributi sono post-tax (per la maggior parte delle persone) e guadagni sono esentasse.
    2. Il ritiro, tuttavia, è controllato dal datore di lavoro e potrebbe non essere possibile senza lasciare il datore di lavoro o raggiungere l’età di 59,5 anni.
    3. Di solito, è una buona idea convertire 401K post-tax in Roth 401K (o Roth IRA) se tale scelta è disponibile nel piano del datore di lavoro.
  6. Alcune altre opzioni esotiche come SEP IRA, 403 (b) piano-Non li conosco e non saranno coperti qui
Conti pensionistici (grafico contributi vs guadagni)

Conti pensionistici (sommario)

Quale piano dovrebbe andare per una persona?
Vedi il mio prossimo post sul blog per lo stesso.

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