Finans 101: type penger som holder kontoer

Penger må holdes i en eller annen form. Det kan være kontanter, fysisk gull, land eller mer praktisk kontoer. Bloggen handler bare om den siste.

Normale kontoer (eller ikke-pensjonskonto) – holdt i banker

  1. Brukskonto –
    1. etter skatt bidrag
    2. Inntekter realiseres umiddelbart og beskattes som ordinær inntekt
    3. Kontoen vil aldri ned i verdi (forsikret AV FDIC for opptil første 250k $)
    4. penger er svært likvide-Kan Deponeres/trekkes tilbake når som helst (og absolutte grenser på innskudd/uttak er vanligvis i størrelsesorden 10 000$ per dag)
  2. Sparekonto
    1. bidrag etter skatt
    2. Inntektene realiseres umiddelbart og skattes som ordinær inntekt
    3. Kontoen vil aldri ned i verdi (forsikret AV FDIC for opptil første 250k $)
    4. Penger kan deponeres når som helst, men kan bare trekkes tilbake seks ganger per måned

Investeringskontoer (for mangel på bedre sikt) – holdt hos aksjemeglere
disse kan holdes som pensjon eller ikke-pensjonskonto. Skattebehandling av bidrag/inntjening / uttak avhenger av hvilken type foreldrekonto de er en del av.

  1. Pengemarkedskonto
    1. post-/Førskattebidrag (avhengig av om kontoen før skatt eller etter skattebidragskonto)
    2. Inntektene realiseres og beskattes som ordinær inntekt
    3. Primært brukt til å holde penger midlertidig før den brukes til aksjer eller obligasjoner (eller mer eksotiske ting som opsjoner)
    4. Kontoen kan gå ned i verdi, selv om det skjer sjelden
  2. Meglerkonto
    1. Konto som har eierandeler i aksjer/obligasjoner
    2. Resultat blir ikke realisert før et salg skjer og deretter beskattes som ordinær inntekt eller kapitalgevinst/tap avhengig av holdeperioden

Pensjonskonto-holdt hos aksjemeglere

Pensjonskonto gir en viss skattefordel (som skattefri eller utsatt skatt), vanligvis kommer disse kontoene med en begrensning som penger ikke kan trekkes tilbake i det hele tatt til 59,5 år eller kan trekkes tilbake før det ved å betale en straff (kontospesifikke detaljer er gitt nedenfor).

IRA = Individuell pensjonskonto , akkurat som en bankkonto, kan alle åpne den på stort sett alle meglere.
401K = arbeidsgiver-sponset konto, kan kun åpnes av arbeidsgiver og bidrag kan kun gjøres direkte via lønnsslipp, valg av midler til å investere er også kontrollert av arbeidsgiver, noen ganger gir arbeidsgivere en kamp for å oppmuntre ansatte.

  1. Tradisjonell IRA
    1. Direkte bidrag har en maksimumsgrense (5500 $ årlig grense i 2013 for personer under 50 år).
    2. Bidrag er fradragsberettiget hvis inntekten er mindre enn en viss grense (grenser er ganske lave, skjønt).
    3. Resultat er utsatt skatt, men beskattet som ordinær inntekt ved uttak.
    4. Penger kan tas ut etter fylte 59,5 (eller før med 10% straff med mindre det er et tilfelle av økonomisk motgang).
    5. når du forlater en arbeidsgiver, kan 401k-planen konverteres til tradisjonell IRA-konto.
    6. Se flere blodige detaljer På Wikipedia-siden.
  2. Roth IRA
    1. Direkte bidrag har maksimal grense samme som tradisjonell IRA, men inntektsgrensen for å gjøre bidrag er mye lavere.
    2. Indirekte bidrag kan gjøres via å rulle OVER 401K penger (hvis arbeidsgiver tillater det) eller Bakdør Roth IRA (bidra Til Tradisjonell og konvertere Til Roth).
    3. Inntektene er skattefrie.
    4. Bidrag kan trekkes tilbake etter en krydderperiode (5 år) uten straffer (forutsatt at det er en grunn som økonomisk motgang).
    5. Inntekter kan trekkes tilbake etter 59,5 år skattefritt eller ved å betale både skatt og straff (10%) før den alderen.
    6. Roth IRA Er den eneste pensjonskonto uten RMD(påkrevd minimumsfordelingsklausul).
    7. Se flere blodige detaljer På Wikipedia-siden.
  3. Før skatt 401k
    1. Bidrag er før skatt (maks ansattes årlige bidragsgrense $17,5 K-må komme direkte fra lønnsslipp–, arbeidsgiverbidrag regnes ikke mot denne grensen (de er underlagt en total pensjonsbidragsgrense som svinger rundt $50k).
    2. Inntektene er utsatt skatt.
    3. Uttak beskattet til ordinær inntektsskatt på uttakstidspunktet.
    4. NOEN 401k planer tillater ikke uttak (selv for økonomisk motgang) til 59 år.5
    5. en arbeidsgiver bestemmer hvilke midler som vil være tilgjengelige FOR 401K plan.
    6. Se flere blodige detaljer på wikipedia-siden.
  4. Post-skatt 401K
    1. Bidrag er Etter skatt. (samme grense på før skatt 401k)
    2. Inntekter er utsatt skatt.
    3. Bidrag trekkes skattefritt, inntektene beskattes til ordinær inntektsskatt på uttakstidspunktet.
    4. noen foretrekker etter skatt siden de effektivt kan bidra med mer penger på kontoen.
  5. Roth 401k
    1. Ligner Roth IRA i den forstand At bidrag er etter skatt (for de fleste) og inntektene er skattefrie.
    2. Tilbaketrekking er imidlertid kontrollert av arbeidsgiver og kan ikke være mulig uten å forlate arbeidsgiveren eller oppnå 59,5 år.
    3. Vanligvis er det en god ide å konvertere 401k etter skatt til Roth 401k (Eller Roth IRA) hvis det valget er tilgjengelig i arbeidsgiverens plan.
  6. NOEN andre eksotiske alternativer SOM SEP IRA, 403 (b) plan-jeg vet ikke disse, og de vil ikke bli dekket her
Pensjonskonto (bidrag vs inntjeningsdiagram)

Pensjonskonto (sammendrag)

Hvilken plan skal en person gå for?
Se mitt neste blogginnlegg for det samme.

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert.